W wieku przedemerytalnym mało kto zastanawia się jak to będzie po przejściu na emeryturę. Nie wybiegamy myślami aż tak daleko w przyszłość, ponieważ delektujemy się trwającą obecnie chwilą i emerytura kojarzy się z podeszłym wiekiem, w którym pozostaje już odliczanie do śmierci.

Wraz z upływem lat, gdy młodość przemija, a organizm traci siły witalne to w głowie przewija się myśl o upragnionym odpoczynku. Emerytura ma być niejako okresem w życiu człowieka, kiedy będzie można odpoczywać do woli i robić co się żywnie podoba.

Zmieniające się co kadencję ekipy rządzące mieszają ciągle wiekiem emerytalnym lub kombinują z reformami emerytalnymi typu OFE czy ZUS. Jeśli w wieku produkcyjnym nie zgromadzi się wystarczających oszczędności lub nie zbuduje się własnego systemu emerytalnego to trzeba będzie zdać się na łaskę państwowego systemu emerytalnego, który jest pod wieloma względami kontrowersyjny i niepewny w długiej perspektywie czasu.

Zdarzają się i takie przypadki co mają to wszystko „gdzieś głęboko w d…” i nie interesują się sprawami typu emerytura i z czego będę żył jak już nie będę miał sił pracować. W takim przypadku osoba osiągająca wiek emerytalny będzie zdana na łaskę najbliższych lub obcych ludzi. Jednak nie oto w życiu chodzi, żeby być udręką dla innych na starość.

Rządowe prace nad reformami emerytalnymi wydają się trwać bez końca. Zawiłość przepisów prawa i cały proces administracyjny przy jego tworzeniu nie ułatwiają pracy. Podobnie jest z odwróconym kredytem hipotecznym nad którym prace nadal trwają i nie wiadomo kiedy się zakończą.

23 października 2014r. powstała w Polsce pierwsza ustawa regulująca funkcjonowanie odwróconego kredytu hipotecznego. Jednak do dnia dzisiejszego jest to ustawa martwa i nie funkcjonująca jeszcze w polskich realiach. Choć cały mechanizm wymyślił już w roku 1961 kalifornijski bankowiec Nelson Haynese nadając nazwę „reverse mortgage”. Odwrócona hipoteka to nie to samo co świadczenia na prawach dożywocia (czyt. renta dożywotnia).

Odwrócony kredyt hipoteczny czyli odwrócona hipoteka jest formą kredytu bez konieczności dokumentowania dochodów czy zdolności kredytowej dla osób, które są właścicielami lub współwłaścicielami nieruchomości.

Kredytobiorca otrzymuje wyliczoną kwotę pieniędzy na własny użytek. Natomiast kredyt mogą spłacić spadkobiercy majątku po śmierci kredytobiorcy. Mogą lecz nie muszą, ponieważ zabezpieczeniem kredytu jest ustanowiona hipoteka na nieruchomości należącej do kredytobiorcy za życia. Także po jego śmierci jeśli spadkobiercy nie odziedziczą spadku po zmarłym i nie będą chcieli spłacić jego zobowiązań to bank przejmie nieruchomość na poczet odwróconego kredytu hipotecznego.

W przypadku niewykorzystania przez kredytobiorcę za życia całej kwoty uzyskanej w formie odwróconej hipoteki, niewykorzystana kwota będzie przysługiwała spadkobiercom.

Po zaciągnięciu odwróconego kredytu hipotecznego kredytobiorca aż do swojej śmierci pozostaje pełnoprawnym właścicielem nieruchomości wraz z pełną decyzyjnością w zakresie wykorzystania nieruchomości. Jeśli zajdzie potrzeba wynajęcia nieruchomości to właściciel może ją swobodnie wynająć bez potrzeby konsultowania z przyszłym właścicielem czyli z bankiem.

Odwrócona hipoteka sprawia wrażenie perspektywicznego rozwiązania prawnego w przyszłości dla właścicieli i współwłaścicieli nieruchomości jako zapewnienie środków finansowych na życie w wieku emerytalnym lub zrealizowanie niespełnionych do tej pory marzeń życiowych.

Co przemawia na korzyść odwróconego kredytu hipotecznego?:

• Otrzymane pieniądze są wolne od podatku.
• Pieniądze można wykorzystać w dowolny sposób np. na spłatę istniejących kredytów dzięki czemu można uwolnić się od zadłużenia lub licytacji komorniczej bez utraty posiadanej nieruchomości.
• Dodatkowy przychód, który otrzymujesz bez konieczności wykonywania pracy. Daje to poczucie niezależności i w podeszłym wieku człowiek nie staje się obciążeniem finansowym swoich najbliższych.
• Nie ma potrzeby spłacania kredytu za życia. Po śmierci kredytobiorcy zadłużenie spłacają spadkobiercy lub bank zaspokaja swoje wierzytelności sprzedając obciążoną nieruchomość.
• Możliwość wykorzystania nieruchomości, w której się mieszka bez pozbywania się jej. Nie trzeba sprzedawać dorobku życia na stare lata, żeby otrzymać pieniądze. Jednocześnie otrzymujesz pieniądze na własne potrzeby bez utraty dachu nad głową.
• Brak konieczności dokumentowania dochodów czy zdolności kredytowej.

Dodatkowo nie ma wymagań co do zamieszkiwania kredytobiorcy w nieruchomości, która zostanie objęta odwróconym kredytem hipotecznym. Czyli nie musi to być lokal, w którym mieszkasz może to być inna nieruchomość, do której posiadasz prawo własności lub jesteś jej współwłaścicielem.

Z odwróconego kredytu hipotecznego będą mogli skorzystać zarówno właściciele i współwłaściciele nieruchomości,  osoby samotne jak i małżonkowie w ramach małżeńskiej wspólnoty majątkowej.

Mimo trwających prac rządowych od 2009 roku w Polsce odwrócony kredyt hipoteczny jest traktowany jeszcze jako innowacyjny produkt finansowy, który nie zdążył się jeszcze na stałe zadomowić w naszym kraju.